Рынок банковских карт в России и во всем мире продолжает стремительно развиваться. Отличительной чертой повседневной жизни современного человека становится оплата товаров и услуг по банковской карте. В настоящее время практически все предприятия, продающие товары и услуги поддерживают карточные технологии, стараясь при этом привлечь дополнительный интерес со стороны своих потребителей. Все это способствует развитию операций кредитных организаций с банковскими картами, среди которых все большее значение приобретает эквайринг.

Для того, чтобы понять, что же представляет собой эквайринг, необходимо обратиться к следующим понятиям. Эквайрер - это банк (кредитно-финансовое учреждение) принимающий, на основе договоров с предприятиями торговли, данные о проведенных транзакциях, совершенных с помощью платежных карт, направляющий затем их в специально созданную систему взаимообмена данными, и производящий взаиморасчеты по этим транзакциям.

В России эквайрером может являться только банковская организация. В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П, на территории РФ кредитные организации (эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли по операциям, которые совершаются с использованием платежных карт, и/или выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг). При этом кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также их распространение.

В зарубежной практике под эквайрером понимается организация-посредник, которая на основе выданной лицензии от международной системы может осуществлять обслуживание предприятий торговли.

Эмитентом карт может являться кредитно-финансовое учреждение, выпускающее платежные карты, получающее данные о транзакциях, осуществляющее их авторизацию, а также гарантирующее оплату и зачисление сумм транзакций на счета держателей карт. Транзакция - операция, выполняемая держателем карты, и состоящая из последовательности сообщений, генерируемых и передаваемых между собой участниками системы для обслуживания держателей карт.

Существуют различные подходы к определению понятия «эквайринг». В переводе с английского «acquiring» означает «приобретение». В исходном значении эквайринг – это услуга, состоящая в приеме организацией торговли банковских карт при оплате товаров. С другой стороны, эквайрингом считается обслуживание банком-эквайрером банкоматов, а также установка терминалов в торговых предприятиях для проведения операций с использованием карт оплаты.

Таким образом, под термином «эквайринг» понимается осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, осуществляемых с использованием платежных карт, а также выдача наличности держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Для реализации эквайринга может быть привлечена третья сторона - процессинговая компания, которая, не являясь членом платежной системы, принимает на себя ряд функций, связанных с эквайрингом: установку оборудования для обслуживания карт, обучение персонала, сбор генерируемой при расчетах информации в форме слипов или файлов и т. д., и действующая по поручению члена платежной системы. Однако об обслуживании карт заключается именно между членом платежной системы – эквайрером и торговой организацией.

Впервые система безналичного расчёта была создана в США во времена «торгового бума» (1940-1950-е гг.) как способ замены чековых книжек. В процессе своего развития происходила постепенная техническая модернизация банковских карт. Первоначально в качестве банковской карты выступал кусок картона, затем стало применяться эмбоссирование, т. е. механическое выдавливание на лицевой стороне пластиковой карты различной информации о владельце, и она стала работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная банковская кредитная карта появилась в 1950 году.

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат - 85,6 × 53,98 мм - и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер карты, имя держателя и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых - CVV2-код или его аналог.

В настоящий момент в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платёжных карт.

Большая часть рынка эквайринговых услуг занята банками - членами Visa и MasterCard. В США широкое распространение получили также карты American Express.

Существует также Интернет-эквайринг - приём к оплате платёжных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах и оплатить на специальных электронных платежных системах различные услуги (мобильную связь, коммунальные услуги, Интернет, фиксированную телефонную связь и пр.).

К эквайрингу также принято относить выдачу наличных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Такая выдача, как правило, осуществляется через банкомат или с помощью POS-терминала.